¿Cuándo deben trabajar los compradores de vivienda con un corredor hipotecario?

¿Cuándo deben trabajar los compradores de vivienda con un corredor hipotecario?
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13 enero, 2021

Weekend Images Inc / Getty Images

Hay muchas formas de obtener un préstamo hipotecario. Puede ir directamente a su banco o cooperativa de crédito, utilizar una compañía hipotecaria dedicada o un prestamista en línea, o puede pedirle a un corredor hipotecario que lo haga todo por usted.

Los agentes hipotecarios, en pocas palabras, son intermediarios que sirven de enlace entre prestatarios y prestamistas. Reúnen toda su documentación y papeleo, y utilizan sus conexiones de prestamistas para comparar precios en su nombre, por una tarifa, por supuesto.

Aunque el uso de agentes hipotecarios ha disminuido en la última década, muchos compradores de vivienda están considerando esta ruta una vez más debido al valor único que puede ofrecer, particularmente para aquellos que trabajan por cuenta propia, no tienen ingresos W2 o están lidiando con un mal crédito. .

¿Qué hace un agente de hipotecas?

Un corredor hipotecario tiene dos funciones: primero, ayudarlo a encontrar el mejor producto de préstamo y la mejor tasa hipotecaria para la compra de su vivienda, y segundo, guiarlo a través del proceso de calificación y aprobación del préstamo.

Los corredores utilizan su arsenal de conexiones con bancos y prestamistas hipotecarios, así como los precios al por mayor que obtienen por esas relaciones, para comparar precios en su nombre. Buscarán encontrarle el mejor producto de préstamo para su situación crediticia, de ingresos y de compra de vivienda única, y le ayudarán a conseguir la tasa de interés más baja posible.

También encabezarán todo el proceso hipotecario. Su corredor reunirá su documentación, enviará todas sus solicitudes y trabajará con su prestamista elegido para procesar su préstamo de manera rápida y eficiente. A menudo, un corredor puede garantizar un proceso general de préstamo más rápido que acudir directamente a un prestamista.

¿Cómo se le paga a un corredor hipotecario?

A los agentes hipotecarios se les puede pagar de varias formas. En la mayoría de los casos, se les paga una comisión, generalmente del 1 al 2 por ciento del monto del préstamo. Esta comisión la paga el prestatario al momento del cierre.

Algunos corredores ofrecen lo que se denomina préstamos “sin costo”, lo que significa que el prestatario no paga ninguna tarifa o costo para trabajar con el corredor. El prestamista técnicamente paga la comisión del corredor al cierre, pero también se incluye en la tasa de interés del préstamo, lo que significa que el comprador pagará más durante la vigencia de su hipoteca.

La gran diferencia entre los corredores de hipotecas y los oficiales de préstamos tradicionales es que a los corredores se les paga por transacción. Pueden ganar más con cada préstamo que procesan y se les paga más en préstamos de mayor tamaño. Los oficiales de préstamos, por otro lado, reciben un salario anual fijo, por lo que no están tan motivados por el volumen o el tamaño del préstamo.

Pros y contras de utilizar un corredor hipotecario

Como con cualquier otra cosa, trabajar con un corredor hipotecario tiene ventajas y desventajas. Uno de los mayores beneficios de utilizar un corredor es que a menudo pueden encontrar prestamistas dispuestos a aceptar prestatarios con mal crédito, ingresos distintos de W2 y otros escenarios financieros únicos. La mayor desventaja de usar un corredor es que puede ser costoso, especialmente en un préstamo de gran tamaño. Si está pidiendo prestados $ 500,000 y su corredor le cobra una tarifa del 2 por ciento, entonces deberá $ 10,000 al cierre. Otros pros y contras incluyen:

Administre por usted todo el proceso de solicitud de préstamo y búsqueda de tarifas.

No tienen limitaciones geográficas y, a menudo, pueden recurrir a prestamistas locales, estatales e incluso nacionales.

A menudo, se pueden renunciar a ciertas tarifas debido a sus relaciones con los prestamistas.

Ahorre tiempo y ofrezca procesos de solicitud y cierre más rápidos.

Los corredores pueden utilizar prestamistas no locales que no estén familiarizados con los matices y requisitos especiales de su región.

Es posible que no tenga acceso a prestamistas más grandes, ya que muchos se retiraron de los préstamos al por mayor después del colapso de la vivienda.

Los corredores pueden tener menos control sobre su archivo de préstamo y cómo se procesa, ya que no se maneja internamente.

Mejores casos de uso del corredor hipotecario

Los compradores de vivienda que tienen situaciones financieras únicas (trabajadores independientes, ingresos inconsistentes o que no son de W2 o tienen un crédito menos que estelar) a menudo son mejor atendidos por un corredor de hipotecas. Los corredores suelen estar más familiarizados con los prestamistas que otorgan préstamos a este tipo de prestatarios no tradicionales y, por lo tanto, pueden ayudar a localizar los mejores productos de préstamo y las mejores tasas disponibles para ellos.

Los corredores también pueden ser particularmente útiles para los inversores, que a menudo buscan proteger los márgenes de beneficio con los productos con la tasa más baja posible. Si no tiene tiempo para buscar una hipoteca usted mismo (una necesidad, dada la cantidad de prestamistas y las tasas variables que existen) o si necesita garantizar una respuesta rápida a su solicitud, un corredor hipotecario también puede ser una buena elección. .

Elección de su corredor hipotecario

Si encuentra que un corredor hipotecario es el mejor paso para la próxima compra de su casa, asegúrese de hacer su debida diligencia. Encontrar el agente hipotecario adecuado requiere una investigación exhaustiva y nunca debe elegir uno a ciegas.

Haga preguntas y considere entrevistar al menos a tres corredores antes de elegir con quién ir. Recuerde, el préstamo que encuentre su corredor tendrá un impacto en los próximos 10, 20 o incluso 30 años de su vida. Asegúrese de que estén bien informados, conectados y equipados para brindarle el mejor producto para sus necesidades, y pídale referencias a sus amigos, familiares y su agente de bienes raíces. Por último, consulte las reseñas en línea y el Better Business Bureau para conocer su reputación.

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