¿Qué es una tarjeta de crédito sin garantía? La calle

¿Qué es una tarjeta de crédito sin garantía? La calle
Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021

18 de julio de 2019 7:38 p.m.EDT

Entre el 70% y el 75% de los adultos estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito, según datos de la Reserva Federal. Aproximadamente una cuarta parte de nosotros cargamos al menos tres.

Entonces, lo más probable es que tenga al menos uno de estos productos dando vueltas en alguna parte. Y cuando se usan correctamente, las tarjetas de crédito pueden ser algo muy bueno. Obtenga un sólido programa de recompensas, pague su tarjeta todos los meses y disfrute de los beneficios.

Sin embargo, vale la pena saber cómo funcionan estos productos. Para empezar, veamos la diferencia entre una tarjeta de crédito garantizada y una no garantizada.

¿Qué es una tarjeta de crédito sin garantía?

Hay dos tipos de tarjetas de crédito en el mercado: garantizadas y no garantizadas.

Tarjetas de crédito aseguradas

Una tarjeta de crédito asegurada es aquella respaldada por una garantía por parte del usuario. Para abrir uno, normalmente deposita una suma de dinero en la compañía de la tarjeta de crédito y recibe un límite de crédito igual a esa cantidad. (Por ejemplo, podría darle a la compañía de tarjetas de crédito $ 1,000 para obtener un límite de gasto de $ 1,000).

Este depósito asegura la tarjeta de crédito. Si no realiza los pagos, el banco retira el saldo de su depósito.

Una tarjeta de crédito asegurada es una herramienta para generar crédito. Las personas que tienen puntajes de crédito demasiado bajos para abrir una tarjeta de crédito no garantizada aún pueden abrir una cuenta segura porque no hay riesgo para la empresa, que ya tiene un pago depositado. Al realizar pagos regulares en esta tarjeta, puede construir su puntaje de crédito con el tiempo.

Tarjetas de crédito sin garantía

Una tarjeta de crédito sin garantía es aquella que no requiere garantía para abrirse. En lugar de basar su límite de crédito en un depósito de buena fe, la compañía de tarjetas de crédito lo basará en su historial crediticio, ingresos y carga de deuda pendiente. El giro, sin embargo, es que dado que las tarjetas aseguradas tienden a atender a consumidores más pobres y vulnerables, las tarjetas no aseguradas a menudo tienen mejores tasas de interés.

Sí, las tarjetas seguras prácticamente no tienen ningún riesgo, pero también se emiten a consumidores prácticamente sin opciones. Es el viejo principio económico de “¿qué vas a hacer al respecto?”

Las tarjetas no garantizadas también ofrecen programas de recompensas. Las tarjetas aseguradas rara vez tienen esta ventaja, su ventaja es la posibilidad (costosa) de reconstruir el crédito un pago a la vez.

Con una tarjeta de crédito no garantizada, el prestamista no tiene propiedades ni finanzas para respaldar su préstamo. Solo existe la promesa de reembolso. Ésta es la forma más común de tarjeta de crédito; Los productos asegurados son relativamente inusuales en el mercado.

Tarjetas de crédito frente a otras deudas

Sin garantía en el archivo, una tarjeta de crédito sin garantía es un préstamo un poco más riesgoso que muchas otras formas de deuda. La mayoría de las formas de deuda común, como una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes, vienen con algún tipo de garantía para asegurar el préstamo. En el caso de un préstamo relacionado con activos, el prestamista puede embargar y vender la propiedad si usted no realiza los pagos. En el caso de los préstamos para estudiantes, el gobierno garantiza muchos de los préstamos otorgados bajo este sistema.

Las tarjetas de crédito son diferentes. Se utilizan para las compras diarias de los consumidores. El prestamista no puede recuperar la cena que usted compró con él, ni sería efectivo intentar recuperar el dinero mediante la recuperación parcial de televisores y suéteres.

Esta es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito tienden a ser significativamente más altas que otras formas de deuda. La otra gran razón es que Dakota del Sur tiene leyes de usura laxas en comparación con el resto de Estados Unidos. (Gracias a una decisión de la Corte Suprema de 1978, la compañía de su tarjeta de crédito cobra intereses según las leyes de su sede, no según las leyes del estado en el que vive. Por lo tanto, las compañías de tarjetas de crédito se reincorporaron en estados como Dakota del Sur, que efectivamente abolió leyes de usura en un esfuerzo por atraer dólares de impuestos corporativos).

El riesgo involucrado para el prestamista es mayor cuando no hay garantía adjunta al préstamo. Esta es también la razón por la que los límites de endeudamiento de las tarjetas de crédito tienden a ser relativamente bajos en comparación con otras formas de deuda. Si bien un banco otorgará crédito por valor de cientos de miles de dólares a alguien que compre una casa, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen límites de gasto en el rango de cinco o incluso cuatro cifras.

¿Qué puntaje crediticio necesita?

La verdad es que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito lo encontrarán. Una vez que tenga una dirección registrada con casi cualquier persona, se filtrará a través de muchos sistemas diferentes y las ofertas deberían comenzar a llegar al correo basura. Pero esa no es una buena manera de elegir productos financieros.

Con mucho, la parte más importante de solicitar una tarjeta de crédito sin garantía es su puntaje crediticio. Generalmente, los puntajes de crédito se dividen en las siguientes categorías:

• Crédito excelente: puntaje 750 – 850

En este rango, puede solicitar casi cualquier tarjeta de crédito del mercado, como American Express ( AXP ) – Obtenga boletas de calificaciones y el querido Chase ( JPM ) – Obtenga Report Sapphire. Si bien las tarjetas de primer nivel pueden requerir una puntuación superior a 800, en general, puede comprar generosamente con estos números.

• Buen crédito: puntaje 700 – 750

Este es un puntaje crediticio sólido que le permitirá solicitar muchas de las tarjetas más populares del mercado. Si bien no obtendrá las tarjetas de primer nivel, ciertamente puede solicitar algunas excelentes como la tarjeta Capital One ( COF ) – Obtenga la tarjeta Report Venture. (No se deje engañar por el estado de segundo nivel. La tarjeta Venture es el producto preferido de este escritor debido a sus excelentes recompensas de viaje).

• Crédito justo: puntaje 650 – 700

Todavía puede obtener muchas tarjetas de inicio en esta categoría. Pocos ofrecerán programas de recompensas y es posible que tengan tarifas anuales, pero puede obtener una tarjeta sin garantía y continuar construyendo su puntaje de crédito hacia uno de los mejores productos del mercado.

• Crédito inferior al justo: puntaje de 650 o menos

Es posible que pueda obtener una tarjeta de inicio con un puntaje superior a 600, pero en general, cualquier valor inferior a 650 hará que sea difícil obtener una tarjeta de crédito sin garantía. En este rango, es posible que deba considerar un producto asegurado para ayudarlo a recuperar su calificación crediticia. (No se preocupe. Úselo para sus suscripciones básicas, nada más. Ponga su cuenta de Netflix ( NFLX ) – Obtener informe en esta tarjeta, configúrela para pago automático y guárdela en un cajón del escritorio. Ese puntaje de crédito comenzará a subir antes tú lo sabes.)

Conclusión sobre tarjetas de crédito no garantizadas

En comparación con un producto asegurado, una tarjeta de crédito sin garantía es generalmente una opción financiera mucho mejor. La mayoría ofrecerá un par de beneficios clave, que incluyen:

• Un límite de crédito más alto que una tarjeta asegurada, lo que le brinda más libertad para gastar y menos utilización del crédito (lo cual es bueno para su puntaje crediticio).

• Programas de recompensas, que son raros para las tarjetas aseguradas y nunca tan buenos como los que ofrecen las tarjetas no aseguradas.

• Tasas de interés típicamente más bajas, particularmente para personas con buen crédito.

• No es necesario inmovilizar una gran cantidad de efectivo para el depósito.

Si obtener una tarjeta es el movimiento financiero adecuado para usted, esa es otra historia. El viejo refrán sostiene que las tarjetas de crédito son para personas que necesitan tiempo, no dinero. En estos días realmente deberíamos actualizar eso a: Las tarjetas de crédito son para personas que quieren recompensas, no dinero.

No debe depender de una tarjeta de crédito para los gastos. Incluso si sus necesidades son tan simples como pagar algunas facturas antes de fin de mes, las tarjetas de crédito son una forma peligrosa de llegar a fin de mes. Dicho esto, entendemos que a veces simplemente no tienes mejores opciones. Si ese es el caso, entonces haga todo lo posible para liquidar ese saldo rápidamente para que no corran los intereses.

De lo contrario, elija una tarjeta de crédito si desea las recompensas que puede ofrecer. Si lo necesita para acceder al efectivo … normalmente no es una buena medida financiera.

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